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[楼市杂谈] 房屋按揭贷款可到80岁:超长接力贷是购房者的利好

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发表于 2019-1-3 17:49 |阅读模式
今天(1月3日)一大早,就看到了一个楼市的重磅消息:

杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。

率先报道这个消息的,是杭州本地媒体“钱江晚报”,发表在该报今天23版的头条位置(见下图)。
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报道没有提及这家银行的具体名称,记者通过暗访的方式证实了事实的真实性。并指出,这是一款“接力贷”产品,就是父母和子女两代人接力还款,最高贷款年限为30年。

此前,房贷最多可以贷款到申请人70周岁(很多城市是65岁)。此次杭州的做法,等于把贷款的年龄上限延长了10到15岁。

比如房贷申请人张先生,今年50周岁。如果他现在贷款买房,一般来说只能贷款15年(到65岁),最多到20年(70周岁)。如果按照杭州这家银行的贷款年限,他可以贷款到80岁,也就是申请30年的贷款。条件是,张先生要带上一名子女,作为联合还款人。

这传递了什么信号?

第一,这意味着各大城市的“人口争夺战”中,“父母争夺战”增加、拓宽了“买房加杠杆”的优惠。

城市的“人口争夺战”带给楼市的影响是,相当于绕开限购,向增量人群(迁移户口的)合法发放了房票。但这些房票要获得兑现,受到贷款政策的限制,尤其是贷款年限的限制。

比如有的城市规定,只有父母退休后,才能跟着孩子随迁。这样,随迁父母的年龄至少在55(母)到60岁(父),能贷款的年限非常短。如果贷款年龄可以普遍延长到80岁,则意味着很多人将获得“楼市加杠杆”的资格。

很多生活在一线城市、二线城市的人,之所以要迁父母的户口,往往是为了“借名买房”。尤其在新房价格倒挂,买到就是赚到的“摇号时代”,父母户口迁入,至少意味着中签率提升100%到200%。而且,还获得了一次“首套房”的机会,在一些城市里有优先摇号、低首付、低房贷利率上浮、低契税的一系列优惠。

用父母名字买房,最大的痛点就是“贷款年限短”。80岁贷款上限的出现,很好地解决了这个痛点。

哪个城市率先实现“80岁贷款上限”,哪个城市就将吸引更多人口落户,稳增长也就更容易实现。如果央行不叫停这种做法,相信会有更多城市出台这项政策。

第二,这意味着“你不买房,自有他人买房”。

贷款年龄上限拓展到80岁,意味着更多的家庭将通过迁父母户口的方式,在大城市买第三套、第四套住宅。你不买,自有他人买。调控的目标是供求平衡,现在冷的是“需求”,所以调控开始增加需求。说白了,你不买,调控将引导其他人来买。

第三,这是三四线城市的利空。

这意味着,人口和资金进一步向大城市集中。用父母名义买房,大多是在一二线城市(限购比较严格的城市)。所以,不仅把人口吸引到了大城市,还把资金吸引了过去。在这个过程里,为了实现“借父母名义在大城市买房”,还会抛售三四线城市里多余的房子,以筹集首付款。

天之道,损有余而补不足;人之道,损不足以奉有余。城市的竞争,必然带来资源分布的失衡,大城市将强者恒强。

第四,超长接力贷,是购房者的利好。

常常有读者问我,房贷申请多少年的最合适。答案是:越长越好。

为什么?因为通胀是常态,贷款期限越长,意味着后面的贷款将被通胀吃掉。想想看,如果你25年前贷款买房,贷款期限是30年。以当年的房价,你的月还款大概是200到300元,在当时已经是巨大的压力了。现在,200到300元的月还款还有5年还完,看起来是不是个笑话?

这就是时间的魅力。我之前讲过:在中国买房子,真正的按揭只有10年,后面越来越轻松。想想看,25年前的中国的货币总量是3.5万亿,现在是181万亿,增长了多少倍。25年前,在一线城市普通人的月工资也不过三四百元,现在又是多少!

所以,贷款期限的延长、贷款年龄上限的延长,对楼市的利好作用可能超过降准降息!

来源:新浪乐居  金融界

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GMT+8, 2019-1-20 18:19

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