失业后存款几十万 如何规划享受高品质生活

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　　失业后，他能撑多久？

  　　有房有车收入高消费高的金领，被很多人所羡慕。但是这种高品质的生活，却有其脆弱的一面。手里握有几十万元现金，也未必经得起长期失业的考验。如果没有未雨绸缪的规划，高收入的人却也伤不起。
  　　今年35岁的赵先生，毕业于一所211大学的计算机专业，2000年大学毕业时正好赶上互联网泡沫，很容易就找到了一份高薪工作。经过多年的打拼，2008年赵先生成为一家世界500强IT公司的部门负责人，年薪40万元。
  　　赵先生2009年和女友结婚，婚后不久两人便利用积蓄在北京购房购车。当时的房价正处于一个低谷，购车也不用摇号，结婚后太太十分温柔体贴，当时赵先生的人生可以用“春风得意马蹄疾，一日看尽长安花”来形容。
  　　生活不总是美好的。2010年1月，赵先生所在的外企遭遇大裁员，从美国总部来的一纸裁员令，赵先生由外企高管转为失业在家的待业青年，个中滋味，一言难尽。
  　　失业后，赵先生并没有立即开始找工作，甚至在猎头打电话邀请赵先生加盟某公司的时候，赵先生都委婉地拒绝了。赵先生是这样考虑的，从毕业后就一直紧张地工作，几年间都没有享受过一个悠闲的假期，何不趁现在这个机会，给自己放一个长假？另外妻子当时已经怀孕8个月了，身边也需要人照顾，孩子出生后家里更需要人手，何必花钱找让人不放心的月嫂呢。赵先生准备在家休息半年再工作。
  　　半年后赵先生开始找工作，但受经济环境的影响，找的几份工作最高年薪不过20万元，仅是原来的一半，赵先生没有接受。随着待业时间越来越久，赵先生逐渐焦虑起来。
  　　在失业之前，赵先生年薪40万元，太太年薪10万元左右。每月约有4万元的收入，去掉房贷以及日常生活开支，两个人还可以有一些储蓄。但是失业之后，赵先生的生活逐渐拮据起来，每每在外购物、吃饭的时候，赵先生总要掂量掂量家里还有多少钱。虽然以赵先生和太太以前的积累，足以应对目前的支出，但是那种坐吃山空的不安全感，让赵先生不敢像此前那样轻松的生活。
  　　赵先生和太太在北京东四环有一处120平方米的住房，每月需还10000元房贷（借款20年，还要还18年），每月家庭食物服装等生活开支约8000元（随着失业时间越来越长，这项开支已经压缩到5000元）。此外赵先生的父母都没有养老金，每月还需负担老人3000元左右的生活及医疗费用。孩子出生后，每月的育儿费用大约3000元。算下来，失业后赵先生家庭每月的开支仍维持在24000元。可是家里的收入几乎为零，赵先生失业在家，太太生完孩子后因为身体不太好也一直没有上班。
　　失业12个月后，赵先生面临的情况十分严峻：几近弹尽粮绝。
  　　在赵先生辞去工作之前，赵先生夫妻有30万的银行储蓄，20万元投资股票（目前被套50%）。如今，30万元的现金储蓄已经消耗殆尽，被套的股票实在不忍心割肉。
　　三种应对之策
　　面对现在的窘境，赵先生想了三种应对之策：
　　一、卖老家的商铺。
  　　赵先生的老家在一个三线城市，赵先生还有一套商铺出租，当时是以10万全款购买，目前市值30万，每月有2000元的租金收入。赵太太希望赵先生卖掉老家的商铺，“反正租金收入也不多，不如趁目前的楼价还没有跌太多的时候，卖掉它，缓解目前的‘经济危机’”。不过这笔30万元的资金，也仅够赵先生一家维持1年。
　　二、接受年薪25万元的工作。
  　　这样的收入，会让家庭生活条件大幅下滑。赵先生房贷和赡养老人孩子的费用，每月至少就要16000元，仅这笔钱加起来每年就需要20万元。这个工作收入对于赵先生一家来说捉襟见肘。
　　三、卖掉现在的房子。
  　　赵先生购买房子的时候，价格为每平方米2万元，现在已经升值到4万元。如现在卖掉120平方米的房子，可以获得现金480万元，除去未还的银行贷款130万元，赵先生可以获得大约350万元（已经支付的首付和月供合计110万元，相当于赢利230万元）。350万元可以让赵先生马上解脱目前困境，但是这样做，就要租房子住，搬家会很麻烦，太太非常不希望这样做。
  　　未来赵先生一家面临很多可能的花费，孩子的教育费用，老人因为衰老而增加的医疗费用，自己和太太的养老金除了统一的社保之外，更是没有其他准备。而且，赵先生的工作如果再没有着落，以前的工作经验也会大打折扣。
　　理财需求
　　1、赵先生的三种方案，每一种各有哪些利弊？选哪一种会比较合适？或者是否还有其他解决方法？
　　2、未来孩子的教育金、父母的医疗费用以及自己的养老金，赵先生可以做哪些准备？
　　3、赵先生在未来的理财规划中，需要注意规避哪些问题，从而避免再次出现目前的情况？
　　财务状况分析
　　当遭遇失业的时候需要评估两个问题。
　　首先，关注现金流。
  　　赵先生的个案中最紧迫的问题就是现金流的恶化。实际上，为维持家庭生活质量不至于有大幅下降，失业家庭需设置一个现金流警戒线，通常建议这个警戒线设定在未失业时家庭6个月支出所需的资金。这些流动资金可存放在各类储蓄、货币基金等可立即变现的金融产品中。因此，赵先生应该在家庭流动资金低于15万元之前就找到新的收入来源。
　　其次，调整家庭投资组合。
  　　由于失业家庭的财富风险承受能力大幅度降低，因此需要及时降低高风险投资的比重。在赵先生提供的资料中他的股票投资达20万，一旦遭受投资损失就非常被动。
　　三种备选方案比较
　　方案一：出售商铺，解燃眉之急
  　　赵先生一家的月实际支出=抚养老人费用3000+房贷支出10000+教育费用3000+生活开支5000=21000元；实际每年家庭开支为25.2万元。
  　　如果卖掉商铺，则30万的售价可以维持家庭14个月的开支，赵先生需要在14个月里面找到适合自己且收入高的工作。根据商铺初始投入成本计算，商铺投资回报率为2.4/10=24%；按照市场成本计算，商铺的投资回报率为2.4/30=8%。由此可见商铺投资回报率要高于目前市场中固定收益类产品的投资回报，且商铺租金会随着区域成熟而逐渐上涨，回报率会逐步提高。
  　　卖掉商铺，燃眉之急虽得到一定缓解，但于事无补，赵先生仍然面临寻找工作的巨大压力，而又失去了家庭唯一的工资外收入来源。因此我们建议客户在没有更好投资途径的前提下，不要放弃回报率如此高的投资项目。通过其他的方式来缓解目前的“财务危机”。
　　方案二：接受工作，骑驴来找马
  　　工作后每年家庭收入=赵先生工资25万元+房租收入2.4万元=27.4万元，扣除家庭实际支出后尚有结余2.2万元，若逐步加大家庭生活开支，则每月用于生活可多支付1800元，即每月生活开支6800元，可以说接近之前的生活水平。从目前北京平均生活水平来看，每年8万元左右用于家庭开支绰绰有余。也建议赵先生能够梳理生活开支项目，开源节流，在家庭财务危机度过之后再考虑更高品质的生活。
  　　此种方案比较接近现实，25万元年薪的工作虽然只能养家糊口，实现最低的消费标准，但在赵先生找到工作后，一方面在我们上述的测算中，实际已经解决了经济危机，悬崖勒马；另一方面还可以有效积累工作经验，寻找更好的工作机会，并在适当的时候改善家庭收入，应该说是一种比较理想的情况。
　　方案三：卖房解困，待机会翻身
  　　卖房后赵先生可以得到350万的现金，可以说迅速解决了赵先生的经济问题。虽然每年可能会增加6万元的房屋租金开支，但赵先生可以踏踏实实地去寻找自己理想的工作，太太也可以好好地养护自己的身体，并且350万的收入每年也可以带来20余万元的投资理财回报（按年化6%计算）。
  　　但在中国家庭传统观念中，卖房解困对一个上有老下有小的家庭来说，不啻为一种巨大的打击，尤其对于刚生完孩子的太太来说，居所意味着家庭的完整和安稳，建议此方案赵先生要慎重选择。虽然赵先生可以在财务情况改善后选择重新购房或者在距离城市中心较远的区域换房，但毕竟购房换房对于一般家庭来说都是大工程，不建议仓促决策。
  　　综合以上三种方案，从家庭稳定、预期确定以及实际财务情况改良等几个方面考虑，建议客户应先工作再考虑之后的种种，即选择方案二。
　　财务调整建议
　　针对家庭的收入和负债情况以及理财规划给出以下建议。
　　A立刻寻找新的收入来源
　　建议赵先生接受手头的招聘邀约，增加家庭现金流。是金子一定会发光，日后慢慢再寻找最佳性价比的工作。
　　B调整债务结构
  　　目前赵先生房屋按揭贷款每月约为1万元，贷款期限20年。可考虑把贷款期限延展至30年，每月大概可减少2000多元的还款额（需根据按揭行具体条款及利率计算），减少家庭月支出。
　　C提升现金流
  　　赵先生除了自己尽快找到一份稳定的工作外还可以考虑把目前的房子出租，获得一定的租金收入。目前国内的住宅出租平均年收益率约为物业售价的3%，并扣除一定的中介费用和物业保养费用。我们估算赵先生的物业出租后大约可带来14万（房屋目前价格4万/平方米×120平方米×3%-4000元损耗费用）的现金流。老家的商铺目前仍能带来租金收入，建议暂时不要出售该物业。转而与父母协商把该商铺的租金当做赡养费用，共度时艰。
　　D控制家庭月支出
  　　赵先生与家人需要共同找出有效节约家庭支出的方法，慢慢恢复家庭财富积累。例如，选择租住地段稍远一点的小面积住房，把租金控制在5000元以内，同时保持失业期间的家庭日常支出水平6000元（文中提及赵先生房贷和赡养老人孩子的费用，每月至少就要16000元，此处扣除原房屋贷款10000元计算）。
　　E调整家庭理财结构
  　　赵先生人到中年，上有赡养年迈父母的压力，下有满足孩子教育成长费用的需求，未来的经济压力仍然很大，需要周全规划家庭财富计划。目前的状况首先是需要恢复家庭财富的累积。赵先生应该选择风险低的投资理财产品作为家庭投资组合的核心部分。该类投资产品包括储蓄、货币基金、债券各种固定收益类基金和银行理财产品等，占比建议在60%左右。
　　根据以上理财建议后赵先生家庭财务状况对比表
　　未调整家庭财富管理前：
　　月现金收入月支出
　　商铺租金收入2000元家庭生活费用5000元
　　老人赡养费用3000元
　　孩子养育费用3000元
　　房屋按揭10000元
　　月现金流状况：-19000元
　　调整家庭财富管理后：
　　月现金收入月支出
　　商铺租金收入2000元家庭生活费用6000元
　　薪酬收入：17000元老人赡养费用2000元
　　(扣除个税及社保后估算值)(以老家商铺租金收入抵扣)
　　自有住宅出租收入11666元房屋按揭8000元
　　（估算值）（估算值，需根据按揭银行条款计算）
　　孩子养育费用3000元
　　房屋租金5000元
　　月现金流状况：6666元
　　未来理财规划
  　　赵先生现阶段以稳定家庭资产负债表为主，在工作步入正轨、家庭资产规模稳定后，需要考虑孩子教育金、父母医疗费以及养老金等问题。
  　　考虑到孩子教育金以及夫妻的养老金属于未来十年甚至更长时间之后需要开支的大笔费用，都属于分阶段支出的方式进行的开支。建议这部分资金可以以定期定投的方式，选择好投资组合，计算好大约未来需要的费用以及现金流等即可。
  　　父母医疗费用根据存在时间以及额度的不确定性，可能随时支出，建议这部分资金可以采取一次性投入的方式。从目前家庭资产情况来看，可以在股票解套之后，将这笔20万元资金转成债券基金、银行理财或定期储蓄存款，专款专用，保证父母晚年无忧。
  　　赵先生家庭已经进入了成熟期，可以说上有老下有小，且家庭负债较多，负债比率较高，建议在未来的家庭财富规划中做好以下安排：
　　留足备用金。
  　　如打算辞职前，估计一下自己休假的时间，在此基础上再留足6～9个月的备用金，以备日常开支。虽然赵先生之前预留了14个月的开支，但没有考虑休息时间会有多久，应该在休息一年的基础上再预备9个月的现金资产。
　　大额支出提前做好安排。
　　父母逐渐步入老年，难免面临各类疾病，那么提前做好这部分资金的准备是家庭财务安全最重要的一步。
　　控制投资风险。
  　　作为“非专业人士”，减少股票投资，选择公募基金、集合理财或阳光私募基金等方式来投资。一方面专家理财能有效控制下行风险，另一方面组合投资方式也能够将资产的波动有效熨平。
　　做好家庭资产负债表、收支表管理。
  　　赵先生在没有孩子之前属于随心所欲阶段，能赚能花，但一旦有了孩子，就需要更多的为这“一老一小”进行考虑。尽量减少不必要的开支，储备家庭资产，为未来多做打算，这才是一个成熟家庭的健康生长模式。


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