80后北漂月薪6千为婚房所累 巧规划攒48万结婚

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规划作者郑征 交通银行理财师

  　　本人姓常，82年出生，老婆也是82年出生。本人毕业后留在北京，现在一外企工作，老婆在地方一所大学工作。由于两人都已30岁，急于今年结婚购房，初步估算结婚需花费2.5万元，购房需花费45万元。
　　家庭资产负债表
　　资产
　　现金及活期存款:9万
　　预付保险费:0元
　　定期存款: 4万
　　国债: 0
　　企业债、基金及股票:股票1.5万
　　房地产: 无
　　汽车及家电: 无
　　其它:
　　住房公积金3.5万
　　资产总计: 18万
　　负债
　　信用卡贷款余额: 0元
　　消费贷款余额:0元
　　汽车贷款余额: 0元
　　房屋贷款余额:30万
　　其它:
　　负债总计:30万
　　家庭月度税后收支表
　　收入
　　本人收人: 6千
　　其他家人收入: 2.5千
　　其他: 0
　　合计: 8.5千
　　支出
　　交通费:0
　　医疗费:0
　　房屋支出:月供1600元
　　公用费: 0
　　衣食费:2250元
　　其它: 月房租750元
　　合计: 4600元
　　家庭年度税后收支表
　　收入
　　年终奖:2.8万
　　债券利息和股票分红:0
　　证券买卖差价:-7000元
　　其它:1年定存利息350元
　　合计:21350元
　　支出
　　保险费: 0
　　教育费:0
　　其它: 0
　　合计:0
　　家庭保险状况表
　　本人投保情况:0
　　家人投保情况:0
　　理财目标：
　　1、今年5月结婚，估计花费2.5万元
　　2、今年购房，首付13万，契税及手续费2万，公积金贷款30万。打算30年还清贷款
　　3、2年内准备生育，18年后等孩子上大学时能攒够20万大学费用。
　　4、30年后等老婆退休时能攒够100万养老钱。
　　郑征经理的理财规划方案：
　　常先生：
　　您好，很荣幸能为您做理财规划，看了您的资料后先做如下分析：
  　　1.在您的资产状况里有一项房贷余额30万，并且是每月1600月供。不知道是否是理财目标的第二项，住房公积金贷款30万，今年新购房。本计划中按就是该套房来设定，因为根据您提供的情况，计算出您的贷款利率为4.86%与公积金贷款4.9%的利率基本吻合。
  　　2．您未说明您的房子是在那个地区的，这个问题比较难推测：按您45万的价格，即便到5环外也不好买到可以2人居住的房子，就算通县也是比较紧张，所以该房子应该不在北京。但您使用的是公积金贷款，您在北京工作，除了自建房外，您的公积金是不可以用作外地购置房产的，所以比较难分析。暂按您是在通县购买的30平的房子来规划（该项与之前的案例中我的猜测相比，可能偏离实际的程度较大，请谅解）
　　家庭资产状况负债表：

资产项目	成本	负债项目	成本
现金、活期存款	￥90,000.00	投资性房地产贷款	￥300,000.00
定期	￥40,000.00
股票、基金、债券等	￥15,000.00
住房公积金	￥35,000.00
自用房产
资产总计	￥180,000.00	负债总计	￥30.00
净资产	(￥120,000.00)
家庭收入支出表：
收入科目	常先生	支出科目	支出金额
税后工作收入	￥100,000.00	家庭生活支出	￥27,000.00
理财收入	￥30,350.00	房租支出	￥9,000.00
		房贷支出	￥19,200.00
年度总收入	￥130,350.00	年度总支出	￥55,200.00
年储蓄	￥75,150.00

　　家庭财务状况分析：
　　1.  和众多在京城打拼的80后一样，您有着大龄未婚被房所累又事业方向不明朗种种财务和人生遭遇。这种问题一部分要通过理财规划解决，另一部分更需要通过理财规划中所包括的客户生涯规划解决。
　　2.  您在今年成立家庭即步入家庭的筑巢期，该阶段家庭支出增加，保险需求增加，可以适度基金定投，追求收入增长，还要注意避免透支信贷等问题。
　　3. 您和女友属于分居两地的状况，这将会造成资产的分流和因为理财目标不一致产生偏差，两人最好协商解决。
　　4.  根据您提供的情况测算，您的风险承受能力为79分，属于中等偏高能力。所以您可以继续投资一些相对收益较高的理财产品。
　　家庭目标：
　　1．今年5月结婚，估计花费2.5万元
  　　分析：按目前的物价水平，结婚2.5万估计是不够的，按最减来算，只添置新床，新被不加任何家具，照婚纱照，摆酒，彩礼和交通费等等，至少也要6万，算上后面收回的礼金，也许2.5万差不多，但是至少要先有准备。
　　2．今年购房，首付13万，契税及手续费2万，公积金贷款30万。打算30年还清贷款
  　　分析：住房公积金只可以购置缴存所在地的房屋，所以如果您还未买房，要好好规划下，是在北京买好，还是在家乡买好，这取决于您未来的生涯规划。
　　3．2年内准备生育，18岁后等孩子上大学时能攒够20万大学费用。
  　　分析：28-30就算是高龄产妇了，风险比较大，而且体型也比较难恢复，如果两年后32岁怀孕的话，就要特别小心，每月定期去做产前检查，会比较麻烦。18岁时候攒20万大学经费这个还是比较容易规划的。
　　4．30年后等老婆退休时能攒够100万养老钱
　　分析:养老金不一定以金钱形式存在，房产，理财产品，养老保险都可以，可以提前规划。
　　家庭理财规划建议：
  　　1．婚前准备：现在据您的婚期，只有不到2个月的时间了，建议您9万的现金及活期暂时不做任何理财产品，以防结婚时有不时之需。等到完婚清算花销后，再做规划。按您的情况，原则上留最多3万德活期就够了，其他的可以做成一年定期，或者票据型人民币理财产品。
  　　2．双宿双栖：建议和您的女友选择同一地方一起生活，这样可以降低生活成本。北京的机遇比较多，但短期内可能比较辛苦，没有归属感。老家的幸福感比较强，但是机会就没北京多。选择哪里并不重要，最重要的是两个人在一起，在生活上互相也有照应。
　　3．尽快生育:  考虑到您女友的年龄，建议尽快的生育子嗣。这样也是对她负责，也是对家庭负责。不要考虑太多关于负担的问题，男人只有有了家室，有了妻儿才会有责任感，才会真正成熟起来，在事业上也才会有更大的成就。
  　　4．职涯规划：对于您的职业生涯要有一个全面，清晰的规划，80后往往都没有长期的职业生涯规划目标，所以会长期处于事业的起步阶段。伴随着家庭的组建，您在事业上也将慢慢步入辉煌期，所以可以顺势而为，认真规划一下，以期取得更加辉煌的成就。
  　　5．贷款偿还：中国人的习惯是如果欠了钱就尽快偿还，所以都会急着还清贷款，在这一点上我比较赞同您30年还清的计划。您采用的是住房公积金贷款，比同一时期同一经济体内的其他人贷款，有绝对的优势。并且每月还款额度也并不高，随着您收入的增长，1600元每月的开销将对您的影响越来越小，所以可以充分利用这个优势，进行合理的投资，赚钱更多的回报，资金充足的时候再一笔还清，不用太着急。
　　6．保险规划:  已近而立之年的您，目前最缺少的是保险规划，建议在今年明年可以先规划给自己买些意外和健康险，过些年可以少买点重疾。并且您的养老计划，也可以通过期缴的年金型保险，完成，建议您35岁的时候开始进行该类投资，投资期限可拉长至10年，并且在不到万不得已的时候，不要领取保险账户里面的钱，使其充分福利增值，这样到30年后，您的养老金缺口就不大了。没有保险规划的理财规划都是不完善的。
  　　7．子女教育金规划：因据子女教育金使用的时间还比较长，可以采用基金定投和保险相结合的方式进行规划。基金定投需要操作，落袋为安是必要的，在您孩子上大学的这20年间是可以越过中国的经济周期的，所以基金定投可以选择。
  　　总结：因您的房产情况不太明晰，所以在理财规划上，没有做过多的分析。但是80后理财，其实首先解决的就是职业生涯规划的问题。因为80后是个特殊的群体，对于自己的未来都是比较迷茫的。浑浑噩噩的在迷茫前行不如制定好规划，一步一个脚印的践行下去，在具备家庭的基础之后，在事业上有所突破，80后的财务困惑就会迎刃而解了。祝您好运，如有进一步需求，欢迎跟我沟通。
　　郑征  交通银行深圳分行南山支行个人金融业务客户经理。拥有CFP、AFP、证券从业资格、保险从业资格等。博得世纪金融培训机构外聘讲师、平安金融学院外聘讲  师。2007-2011年曾在全国14个省市的中行、农行、工行、建行、交通银行、招行银行、中信银行、深圳发展银行、平安银行、汇丰银行等金融机构进行  过近1000场的金融理财讲座，为近万名客户制定过理财方案。目前管理客户的资产总规模为1.34亿元。

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