“中国最好银行”创始人马蔚华的传奇人生

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　　马蔚华，现任招商银行行长，他领导下的招商银行不断完成新的突破，成为“中国最好的银行”。最近坊间一直盛传马蔚华即将离任行长一职，而招行相关人士则向媒体表示会在5月8日正式发布相关通知。据21世纪经济报道，继任者是建行出身的田惠宇。田惠宇曾在王岐山执掌建行时期担任王的秘书，同时拥有哥伦比亚大学MPA学位，是金融界难得的海归派高管。

　　金融是一直被称为最复杂的游戏，而能够驾驭游戏的人需要有深厚的阅历和学识积淀。马蔚华无疑是游戏中少有的赢家。他从插队知青到银行家，这其间所需要的经历和面对的考验常人难以企及。

　　1949年6月

　　马蔚华出生于辽宁锦州，祖籍河南，“这里地处辽宁省西南部，北依松岭山脉，南临渤海辽东湾，扼辽西走廊东端，联通东北与山海关内，是历来的兵家必争之地。马蔚华有着与其出生地东北相匹配的个性，是一个豪爽而容易感情用事的人。这片土地养成了他的个性，当然祖籍河南的他对中原老家以及中原文化也有着特殊感情。

　　1968年

　　毛泽东在这一年下达了“知识青年到农村去，接受贫下中农的再教育，很有必要”的指示，于是，文革中先后有1600多万知识青年上山下乡，十分之一的城市人口来到了乡村，这是人类现代历史上罕见的从城市到乡村的人口大迁移。 在大时代背景中，高中毕业后的马蔚华同千万个同龄人一样，打起行囊来到辽宁省北镇县长兴店公社状元堡插队。

　　1972年

　　马蔚华参加了招工考试，随后他幸运地回城成为锦州铁路局大虎山工务段的一名工人。铁路是个环环相扣的大系统，任何马虎和懈怠都可能酿成大祸。这段经历对马蔚华日后开始操盘同样复杂而重要的金融系统时有着重要的意义。

　　1978年

　　邓小平当选全国政协主席，预示着中国的命运将要发生转变。4月，一个令亿万中国人激动的消息传来：恢复全国性高考！而马蔚华在这一年成功地考入了吉林大学经济系国民经济管理专业。

　　每个人的大学时代都是最值得回忆的时光，后来的马蔚华在工作中仍喜欢去大学演讲、做推广，和年轻的学生们交流。他回忆说，在学校中学到的理论和做事的方法，是他一生中最为珍贵的财富。

　　1982年

　　马蔚华从吉林大学毕业。大学毕业后，他被分配到辽宁省计委工作，很快被提升为副处长，随后再次被提升为正处级的副秘书长。

　　1985年

　　6月，马蔚华被抽调到辽宁省委办公厅担任处级秘书。不久，辽宁省委书记李贵鲜南下任安徽省委书记，马蔚华也随之调任安徽省委办公厅秘书。 在华东腹地的安徽，马蔚华忙于公务，先后去过全省60多个县。他曾感触于合肥夏日的酷暑难当，更感慨于省委错综复杂的干部关系。

　　1986年

　　夏天，长江、淮河发大水，马蔚华骑着自行车奔波于政府部门之间上传下达，时刻准备着下到一线去支持抗洪防汛工作。正是这两年感慨良多的为官经历，让他对社会实际有了直观的感受。在如此艰苦的环境下，马蔚华在同年仍获得吉林大学经济学硕士学位。

　　1988年

　　李贵鲜调任中国人民银行行长，马蔚华再次随同李贵鲜调到北京，担任人民银行总行办公厅副主任、计划资金司副司长等职。在人民银行任职期间，他以政府经济官员的身份参与中国宏观经济运行，见证了中国银行业的许多重大事件和变革。

　　1992年

　　10月，马蔚华南下任央行海南省分行行长、党组书记、国家外汇管理局海南分局局长，一直至1999年。此前他在中央部委及地方打下了极强的人脉关系和政治资源，为以后的工作制造了便利。而在海南期间，有两件事丰富了马蔚华的人生履历。一是受命解决海南发展银行破产清理工作；另一件事就是用了4年时间攻读西南财经大学博士研究生。

　　1995年

　　为了加速海南地方经济的发展和妥善处理停业信托机构的债权债务问题，海南省政府决定成立海南发展银行，在5家信托投资公司的基础上，向全国募股组建海南发展银行。当时这5家公司中除了富南信托能够正常经营外，其他四家都已经在金融系统大整顿时被取消了经营资格，但它们还留下了部分资产和大量的债权债务；这意味着海南发展银行一起步就背负上了沉重的包袱。筹建海南发展银行，是为了化解地方金融风险。

　　1月，时任中国人民银行海南省分行行长的马蔚华在接受媒体采访时指出，组建海南发展银行意义重大。他说，海南进入了大规模的开发和建设时期，经济高速发展，一批大型的基础设施建设和重点工程项目陆续开工，迫切需要增强金融服务功能，扩大资金融资渠道，提高金融服务水平。

　　8月18日，这显然是个很有彩头的日子，在一片喜庆的氛围中，海南发展银行创立大会暨第一次股东大会在海口召开。注册资本为16.77亿元，海南省政府控股3.2亿元成为最大股东。而由于海南发展银行是个“带病出生的孩子”，因此一诞生就背负上了诸多沉重的使命。

　　1996年

　　年底海南发展银行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一倍；各项存款比开业前增长152%，贷款比开业前增长97.8%，成为海南省内存款最多的银行；偿还了59%的历史债务，全年实际利润1.25亿元。按照当时的发展势头，海南发展银行应该很快就能走上健康发展的轨道。 然而，辉煌并没有持续多久，一次大规模兼并改变了海南发展银行的发展轨迹。

　　当时海南有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件。它们的大量贷款用于房地产和娱乐餐饮等第三产业，无一例外采取高息揽储的方式吸收存款，有的年利率高达25%。对于这些单位如何处置各方意见不一，但最终达成了让海发行背起来的意见。

　　1997年

　　12月，中国人民银行海南省分行宣布保留1家信用社，关闭5家信用社，其余28家信用社全部并入海南发展银行。海发行上至行长下至员工都明白这是个有毒的果实，但是不得不吞下去，这是银行一开始的定位所决定的。在有关方面的动员下，从海南大局出发，海南发展银行最终还是接过了这副重担。银行向接管的各家信用社派出工作组，负责清产核资、清受欠款和兑付居民储蓄存款工作，平息了信用社的挤兑风潮。这让海南发展银行再次背上了沉重的包袱，因为这些被兼并的信用社除了少数几家能够维持之外，其他的都亏得一塌糊涂，除了一些被套在手里的土地和房产之外可以说就是一个空壳。

　　1998年

　　春节过后，海南发展银行各营业网点前出现了取款人的长龙，最初是到期的储户将存款取走，不在海南发展银行续存。随后，未到期的储户也开始提前取款，现金以每天一两个亿的速度流出。 源源不断的提款使海南发展银行捉襟见肘，几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，海南发展银行规定的每次取款数额越小，取钱所需等待的时间与数额之比成了反比例。

　　4月底，由于资金链出现问题，曾经发生在信用社的风波再次在海南发展银行上演。

　　在海南发展银行未兼并托管各家信用社之前，各信用社都采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。这直接造成了多数信用社高进低出，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，恶性循环之下无法兑付到期存款成了信用社的通病。

　　经济急剧恶化的严峻现实，让这个金融游戏破灭了。

　　6月19日，海南省委大院里的海南发展银行网点的兑付限额已经下降到100元。为保护海南发展银行，央行海南分行曾急调了34亿元资金救助，但对巨大资金缺口而言这只是杯水车薪。

　　6月21日，内外交困的海南发展银行不得不面对被关闭的命运，这是新中国成立以来第一家被关闭的银行，而全世界银行清盘的例子也不多。

　　海南发展银行的关闭是中国历史上第一次银行关闭，面对这样一个任务马蔚华心里没有底，后来查阅了很多国际上处理这种活动性风险的案例才逐渐地树立信心，在央行总行的支持下主持关闭了银行，处理了随之而来的各种情况。

　　1999年

　　3月，马蔚华开始担任招商银行行长。自担任招商银行行长以来，马蔚华始终把“创新”二字贯穿于招商银行的发展之中，他导演了招商银行近年来“网络化、资本市场化、国际化”的三出大戏。他使得招商银行拥有全行统一的电子化平台，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，吸引了大批高端用户，同时树立了技术领先型银行的社会形象。

　　2002-2009年7年间，招行在马蔚华的带领下净利润年复合增长率接近40%。根据波士顿咨询公司的报告，招行2008年的净资产收益率为全球银行之首。

　　在招行工作期间，摆在马蔚华面前的最大难题就是如何建立一个符合新时代要求的银行，如何在这快速发展的社会让招行可以立足并站稳脚跟。面对如此挑战，马蔚华迎难而上，凭着他精准的直觉和惊人的勇气，带领招商银行成功地实现“三步两转”。

　　“三步”即业务网络化、资本市场化、管理国际化。

　　通过“三步”战略，短短几年间，招行推出了一卡通和一网通产品，使网上银行对柜台的替代率已经超过80%。并在2004年至2006年间，完成了A股上市、成功发行可转债、H股登陆香港这三件大事，走上了招行补充资本金的“阳关大道”，资本充足率由发行前的8.28%提高到发行后的12.35%，增加了4.07个百分点；核心资本充足率也由发行前的6.43%增加到10.50%。并通过在纽约开设分行和在香港地区收购永隆银行，走上了国际化的道路。

　　“两转”是指两次转型，第一次转型是优化结构，第二次转型是提升效率。

　　一次转型——　　调整结构

　　从2004年开始，招商银行就启动了第一次转型，此次主要是调整业务结构，实现的目标是“变账面利润为经济利润，变规模导向为价值导向”。马蔚华提出，要将零售业务、中间业务和中小企业业务当做招行三大重点业务。

　　据了解，2004年招行的批发业务比重占得非常大，零售和中小企业业务占比较小，银行84%的收益靠利差。于是，招行提出了发展零售业务，发展中小企业业务，发展中间业务的第一次战略转型目标。

　　二次转型——　　提升效率

　　2009年10月，招商银行行长马蔚华表示，要在深化经营战略调整的基础上，实施二次转型，使招行的经营方式由外延粗放型加快向内涵集约型转变，从而最大限度地节约资本与费用。

　　第二次转型目标是提升效率，即降低资本消耗、提高定价能力、降低成本、提高资本回报率。降低成本包括资源的整合，流程的改造，人工效能的充分发挥。

　　从1999年从人民银行海南省分行行长卸任，马蔚华担任招商银行行长至今已有14年。过去14年中，马蔚华为招行确立主攻零售业务的战略，马蔚华与零售成为招商银行的代名词。而马蔚华也曾经自称自己就是招行的宣传员。

　　对于二者的关系，马蔚华曾在接受媒体采访时感慨，“是招行成就了马蔚华，还是马蔚华成就了招行？我只能说是相辅相成的。因为我是行长，而且一干就是14年，大家很容易把我跟招行联系在一起。”“作为决策者、领头人，一个银行对行长有依赖也是正常的，但是不能完全依赖，但我这些年努力工作就是设法减少招行对我的依赖。”

　　对过去14年作为招行行长的自我评价，马蔚华认为自己刚及格，“没有完全让大家满意，只能及格。还有很多挑战和空间。”

　　2004年

　　著名的英国《银行家》杂志将马蔚华列为全球银行界“2004年度希望之星”。

　　2009年和2010年

　　马蔚华在“第一财经金融价值榜”上连续两年赢得“年度银行家”殊荣。

　　2011年

　　“2011中国证券金紫荆奖评选”活动颁奖盛典在香港隆重举行。马蔚华在此次评选中荣获 “金紫荆奖”十个奖项中最重要的大奖——“最具影响力领袖奖”。同时，被评为20世纪影响中国的25位企业家之一。

　　2012年

　　《财富》2012中国最具影响力的50位商界领袖排行榜，马蔚华榜上有名，排名第三十五。

　　2013年

　　近日，一直有消息称，马蔚华或辞任招行行长一职，而招行总行相关人士对此消息并未直接回复，仅表示“5月8日会正式发布消息”。 在招行“二次转型”面临诸多挑战之际，一直被认为“灵魂人物”的马蔚华离去，使得市场和同业对于招行未来的战略选择和企业文化都十分关注。

　　目前市场传闻最多的是，继任者极有可能是来自建设银行北京分行的行长田惠宇。知情人士透露，田惠宇曾在建行深圳分行工作，主导零售业务，这在某种程度上与深圳起家、零售业务著称的招行颇为契合。他曾在建行多个分行工作，为人低调、胆识过人，属于很有想法的改革派，深得高层赏识。他曾力排众议，推行建行北京分行机构设置和业务流程改革，撤并支行，改革魄力可见一斑。

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