郎咸平的一笔账：退休20年需要242万养老

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　　“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在那时光里……”显然，在养老问题面前，没有人可以如歌中唱的那样洒脱。养老金是保障还是“劫富济贫”的陷阱，到底，拿什么养我们的明天？

  　　郎咸平算过这么一笔不靠谱的账：目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI涨幅为3%，20年后要保持现在这种生活水平，一年需要9万元。假设你离退休还有20年的时间，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。按照我国现有的养老制度，如果月薪4000元，假设薪水的涨幅是每年3%，那退休时的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万元，连零头都不够。

  　　这个计算的不靠谱在于，CPI涨幅和薪水年涨幅都不太可能是3%。但至少可以提醒我们注意一点，那就是养老的钱从哪里来？养老金不只是每月显示在你工资条上的一个数字，也不是三个年轻人养一个老人寅吃卯粮的惶恐，更不是只有经济学家口中呼吁的“缺口”这么简单。

　　养老金“缺口”是怎么产生的？

　　退休以后，想要拿着养老金过上体面的生活，目前来看还存在困难。

  　　截止2010年底，基本养老保险基金结余1.5万亿元，90%存入银行，10年来平均收益不到2%，而在过去的十年平均年化通胀率在2.14%。2012年6月，德意志银行大中华区首席经济学家马骏等人联合公布一份研究报告指出，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元，报告建议实施延迟退休年龄。随后，关于养老保险和退休年龄的话题在国内引起巨大争议。

  　　所谓的养老金“缺口”是当期收入不抵支付，但养老金已经连续多年正增长，收入超过支付，因此并不存在缺口。但是从中国整体的养老金设计来看，老一代人退休领钱，新一代人工作赚钱，因为计划生育，未来老人越来越多，年轻人越来越少，新一代人如果没有工作效率的提升，能否养得起老的一代？这就产生了隐性债务问题。

　　所以，目前说存在缺口还为时尚早，未来几十年是否会真的出现，关键看国人的工作效率能否提高，中国的产业升级能否完成。

　　每个人能领到多少养老金？

  　　相关数据显示，2011年城镇职工养老保险参保人员2.84亿元，其中参保职工2.16亿元，占比76%，已经领取养老保险金6826人，占比24%，基本是三个人供养一个人的比例。

  　　一般养老金要交满15年，如果到退休年龄养老金未交满15年，退休时国家会将你个人账户上存的8%的养老金退给你，那么，单位给你交的21%去了哪里？全被划到国家的养老统筹基金里了，你一分也拿不到！

  　　养老金的算法很复杂，国家每年都会变动缴费基数，统筹账户的发放则根据你退休时的社会平均收入水平确定。国家每年调整基数都是上涨的，也就意味着国家调整基数后你拿的钱会越来越多。

  　　在养老金的计算标准中，以本人达到退休条件时全市上年度在岗职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资之和的平均值为基数，实际缴费年限每满一年增发1%，缴费年限则用退休时间减去参加工作时间再减去扣减年限。

  　　其实，养老金领取时“上年度在岗职工月平均工资”是一个变数，目前无法细算未来具体可以拿到多少养老金。也就是说，你退休后，当时的在岗职工的收入水平会直接影响你的养老金数额。虽然现在不知道自己退休后能领取多少养老金，但有一点可以肯定，相同情况下，缴费基数高、缴费时间长，退休金自然就比较高。此外，养老金的领取是无限期规定的，活得越久，领到的钱就越多。

　　在哪儿领养老金划算？

　　从涌入北上广深，到逃离北上广深，伴随着人口迁徙的是他们在一个城市工作了几年之后养老保险的更改。

  　　在某地工作几年之后，离开那里，养老保险能退保取出来吗？答案是不能。但是你可以将养老关系转移到新的工作地点。需要注意的是，养老金发放的标准是根据你所在地退休前一年在岗职工平均工资为系数发放的。如果你在北上广深缴纳养老保险，然后在退休之前将关系转到二三线甚至四线城市，你的养老金收益将大打折扣。根据你的缴费比例，甚至每月会损失几百上千块的养老金收入。

　　那么反之，将养老金关系从经济欠发达地区转移到经济发达地区是不是就行了呢？这种操作也很难实现。

  　　各地区除了有执行养老金转移的统一规定外，还有不同的地区规定，基本上年满50周岁的男性和年满40周岁的女性，原则上不再转移养老保险关系。此外具体办理转移业务的，也针对个人不同情况有不同的限制条款。


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