马蔚华：互联网金融赶上了监管空白

万达财经

近日，永隆银行董事长马蔚华在某论坛上表示，互联网金融为传统银行带来四大挑战，银行应学习互联网思维与商业模式。

永隆银行董事长马蔚华（腾讯科技配图）

　　腾讯科技讯 5月11日消息

　　以下为腾讯科技整理的马蔚华演讲要点：

　　互联网金融赶上监管空白

　　马蔚华认为，互联网金融赶上了由于新生事物监管的空白，一般监管部门对新生事物也是采取一种扶植和容忍的态度，发展到一定时期因势利导，才能建立制度规范以防范风险，所以这种环境给互联网金融快速发展创造了一个条件。

　　此外，马蔚华认为长尾理论也印证了互联网金融的爆发，首先支付宝是从第三方支付做起来的，而第三方支付这些频繁发生的小众客户被银行所忽视。但支付宝适应了这片市场，然后做大到了一定程度，通过7年沉淀了大量的交易数据，并判断客户风险以及增加其对产品的使用黏度。

　　马蔚华认为，目前互联网产生了这么多的金融产品，互联网企业不断进取的精神是值得传统银行学习的。

　　传统银行面临四大挑战

　　马蔚华称，互联网金融带来了很多超出业务层面上的挑战，传统银行应当深思并从中受到启发。

　　一、银行客户被切断联系

　　首先互联网金融带来大量的第三方支付的发生，第三方支付的模式实际上已经切断了银行和客户之间原来的直接联系。所以，对传统银行来说可怕的不是第三方支付夺取了多少份额，而是它把银行和客户之间的联系切断了，马蔚华觉得这是传统银行首先感到危险最大的。 如果一个银行失去了对客户直接的联系，就没办法分析客户的习惯和需求，一个金融机构如果不了解需求的话，就会非常危险。

　　二、消费方式受到影响

　　互联网金融改变了传统金融的消费方式，马蔚华称，现在互联网金融有一个应用场景化，就是把看起来似乎没有关系的应用跟具体的场景结合起来，以场景为出发点，把用户的需求改变成为他们很有趣的，很有吸引力的这种方式。比如腾讯的抢红包，背后实际上是绑定信用卡账户。所以，互联网金融这种场景化的营销就使客户体验大大增强，这就远远比银行的柜台和客户经理的介绍更能使客户的黏度增加，这个是传统银行应该考虑的。

　　三、银行应改变封闭现状

　　互联网金融在很大程度上呈现开放性，这种开放性就使客户和互联网金融企业能够直接的进行交流，而过去传统的银行内部的渠道还是比较封闭的。马蔚华认为，现在在互联网的基础上有众筹、众建、众创等等模式，就是因为这个平台是开放的，银行跟客户其实可以一起设计产品，可以一起开发产品，这样就使银行的产品更加符合市场，这比银行封闭的产品再去营销市场要更加符合客户的需求。

　　四、普惠金融值得重视

　　马蔚华认为互联网金融更加普惠，更加民主，更加考虑到小众。互联网金融也能更广泛的联系各种各样的客户，而传统的银行在实际上不会为1元钱办理理财业务，而互联网金融就是把成千上万个1元钱集中到了一起，成为了一种理财产品的团购。但是同时，正是因为互联网金融产品满足了这些普惠金融的需要，所以它能更得到社会广泛的大家的拥戴。

　　马蔚华觉得传统银行目前份额的分流，并不足以成为心头之患，但是互联网思维、互联网商业模式这几方面带来的挑战却是值得传统银行深思和受到启发的。