年后存钱懒人可能吃亏 100万存5年息差2万多

万达财经

年前集中取钱过年，年后集中存钱理财，已成为不少市民的“规定动作”。尤其是一些去银行存定期的市民，很多都已习惯了设定“约定转存”、“到期自动转存”，即便存款到期忘了支取也不会损失啥。不过，随着银行揽储竞争的存款利率越来越灵活，这种懒人存钱法可能会吃亏了。

　　疑问：自动转存咋不能享利率优惠

　　年前各家银行的揽储战短兵相接，不少银行都推出利率上浮到顶优惠活动。不过，值得注意的是，对于那些之前存入的“老存单”来说，如果到期自动转存的话，却未必都能享受到像新客户一样的优惠利率。

　　已经退休在家的张女士对记者说：“随着年龄的增长，自己的记性有些不好，有时定期过了半年才想起来，所以也就干脆办理了约定转存业务，这样避免存单到期后忘记及时支取而损失利息。”

　　“年前我去银行办业务听说，如果是存单到期设置的自动转存的话，可能就没办法享受到优惠利率。同样都是5万元，别人新存入的就能享受利率上浮10%的优惠，而我到期自动转存则不行，只能按基准利率计息。”得知此事，张女士吃惊不小。

　　调查：优惠须到柜台办理手动转存

　　昨日，记者咨询了目前正在进行个人存款利息上浮到顶优惠活动的银行发现，确实如张女士所说。

　　沈城一家国有银行中街支行的个金管理经理告诉记者：“各家银行的规定有所不同，像我们行官网上还是执行的基准利率，而实际上对于一些高端客户还是有利率优惠的，但老客户如果想享受优惠的话，需要到期之后到网点柜台办理申请，通过后台审核后才能享受。自动转存后，我们无法了解具体是否可享受优惠。”

　　另一家国有银行则规定的较为宽泛，1万元以上的定存期限最多为2年，1万元以下金额定存不到1年也可享受上浮利率。无论是“老存单”到期约转的，还是新客户，只要在活动优惠期内，符合单笔起存金额要求的话，都能享受到利率上浮的优惠。

　　不过，银行人士提醒您，为了避免利息损失，最好是在存款到期前向开户行咨询相关政策，为了稳妥起见，建议到银行柜台进行“手动转存”。

　　算账：未到期定存转存究竟划算吗？

　　利率市场化后，各大银行利率不同，这样客户收益也差距不小。例如，将100万元存一年定期，执行基准利率的银行收益为30000元，但放在执行1.1倍利率的银行，收益则为33000元，利息差最大为3000元。五年期以上的利差则更大。如果100万元存的是五年定期，五年期定存基准利率为4.75%，上浮1.1倍的利率为5.225%，五年的息差为23750元。

　　利率相差如此大，不少投资者肯定会想将存款搬家。业内提醒，一般转存临界点计算公式为：360天×存期年限×（新利率-原利率）÷（新利率-活期利率）。假设客户目前5年期存款享受的是国有银行4.75%的利率，想转存为其他银行的5.225%的利率，那计算可发现，若存期超过175天便不用转存。根据测算，一年定期储蓄如果已存6天，也不必转存。

　　而上浮利率之后的定存，各家银行都规定不能办理自动转存，即存款到期后，只能人工前来办理转存，继续享受当时的定期存款利率，否则按照活期利率来计算。沈阳晚报、沈阳网主任记者 高薇